Выплаты по имущественному страхованию

Сегодня мы предлагаем ознакомиться с информацией на тему: "Выплаты по имущественному страхованию" от профессионалов понятным языком для людей.

Оценка ущерба и страховое возмещение

Определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо). Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

установление факта гибели или повреждения имущества;

[1]

определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).

[1]

Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства — учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам. Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).

Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.

Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГАИ, следственных, судебных и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, — сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания, судоремонтной мастерской и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Читайте так же:  Минфин взялся за налоговую систему

Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е., с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном — из стоимости ремонта (восстановления).

Выплаты по личному страхованию в 2019 году

Страхование — это вид документально оформленных отношений между страховой компанией и частными/юридическими лицами подразумевающий защиту интересов последних в ряде прописанных в договоре случаев. В этой сфере деятельности существует и личное страхование, где речь идет о защите интересов конкретного человека, связанных с угрозой здоровью и жизни застрахованного лица.

Скачать для просмотра и печати:

Определение

Под термином «Личного страхования» подразумевается ряд защитных механизмов, направленных на объекты, неразрывно связанные с человеком. Это могут быть имущественные интересы, определённые события в жизни, причинение вреда здоровью. Страховая выплата в личном страховании производится на основании составленного договора, где указаны все случаи, дающие право на получение материальной компенсации.

Сумма страховых выплат указывается индивидуально по обоюдному согласию участников договора. Для этих целей формируются денежные фонды, состоящие из взносов застрахованных лиц. В рамках договора одна из сторон (страхователь) обязуется вносить указанную плату, за что другая сторона (страховщик) должна выплатить компенсацию при наступлении прописанного в договоре случая.

Для таких договоров предусмотрена возможность страхования третьих лиц без их непосредственного участия при условии, что на проведение процедуры получено письменное согласие.

Важно! Если застрахованное лицо умирает, его правопреемниками становятся ближайшие родственники или другой человек, указанный в договоре. Эти категории обретают права на получение страховых выплат.

Категории личного страхования

Личное страхование — один из наиболее распространенных видов защиты личных и имущественных интересов граждан.

Действующие виды личного страхования можно условно разделить на три категории.

  1. Несчастный случай. Выплаты по таким договорам подразумевают такие случаи:
    • потеря трудоспособности в ходе несчастного случая;
    • вступление в брак;
    • смерть застрахованного лица;
    • наступление определенного возраста;
    • иные случаи, указанные в договоре.
  2. Страхование жизни. Действие распространяется на следующие категории:
    • пассажиры любого вида транспорта;
    • дети;
    • сотрудники предприятий любой отрасли;
    • обычные граждане страны.
  3. Медстраховка. Такие договоры могут оформляться в таком виде:
    • обязательное страхование для всех граждан;
    • добровольное: когда каждый человек вправе оформить договор страхования по личной инициативе;
    • возмещение расходов на оказание медицинских услуг, например, при лечении от полученных травм за границей.

В данной отрасли допускается и широко применяется вариант комбинированного страхования, которое может сочетать защиту от потери трудоспособности и смерти застрахованного лица.

Важно! Действующее законодательство в 2019 году допускает заключение индивидуальных или коллективных страховых договоров. Форма полиса может носить пожизненный или срочный характер.

[3]

Виды договоров на страхование жизни

Здесь применяются три формы договоров, которые заключаются между компаниями и частными лицами.
  1. Срочный. Перечисления по такому полису производятся в случаях, когда смерть застрахованного человека наступила в период времени, предусмотренный рамками двустороннего соглашения. После этой даты полис аннулируется или продлевается автоматически на новый срок.
  2. Пожизненный. Такой полис дает право на получение суммы выгодоприобретателем в случае гибели застрахованного лица. Здесь взносы по полису делаются на протяжении определенного срока или всей жизни застрахованного. Во второй ситуации выплаты при наступлении страхового случая будут выше.
  3. На дожитие. Здесь перечисления проводятся в ситуациях, когда застрахованное лицо доживает до определённого возраста, прописанного в рамках договора. В случае внезапной смерти страховая компания освобождается от выплат или частично возмещает полученные по полису взносы.

На практике применяется и комбинированное страхование, которое является симбиозом двух договоров: пожизненного и на дожитие. Здесь страховщик выплачивает положенную сумму, если человек доживает до установленного возраста или умирает раньше.

Форма договора

Договор личного страхования — публичная форма юридических отношений между его участниками. Любые организации, оказывающие услуги в данной сфере не вправе отказать гражданину в получении полиса, если он обращается с желанием застраховать жизнь, имущественные и другие интересы.

Договор всегда подразумевает письменную форму, нарушение которой делает его недействительным. После всех условий страховщик и страхователь ставят свои подписи, придающие документу юридическую силу. Важно понимать, что в рамках такого договора компания не вправе устанавливать разные тарифы для одного вида страхования.

Бланк договора образца 2019 года обязательно должен содержать следующие пункты:

  • информацию об участниках и предмет заключения договора;
  • обязанности страховщика о выплатах (сумма прописью) при наступлении конкретных случаев;
  • сроки перечислений, характер выплат: разовый или периодический;
  • данные получателя, если гражданин, в пользу которого оформляется документ, скончался;
  • обязанности гражданина, указывающие на порядок внесения страховых взносов (сумма прописью).
  • сроки действия документа и порядок его продления;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и подписи участников.

В случае если стороны, принимающие участие в составлении документа не приходят к единому мнению по любому из отдельных пунктов, договор теряет юридическую силу и считается недействительным. Кроме этого, страховщик обычно включает в бланк пункт, о своём праве снизить размер причитающихся гражданину выплат. Основанием для этого может являться бездействие застрахованного лица, что послужило причиной наступления прописанного в договоре случая.

Читайте так же:  Индексация мрот стоит под вопросом

Например, если гражданин застраховал свою жизнь, но утонул, находясь в состоянии алкогольного опьянения, компания откажет родственникам умершего в получении указанных в договоре выплат. Это условие обычно распространяется на ситуации, когда страхователь получил травмы, приведшие к потере нетрудоспособности в момент совершения им противоправных действий.

Договор о личном страховании вступает в законную силу с момента его подписания при условии, что участниками соблюдены все формальности. В любой момент после получения полиса, если у застрахованного человека имеются основания, он получает право на страховое возмещение: определенную сумму, предусмотренную условиями договора.

Эти выплаты направлены на возмещение убытков страхователя или устранение негативных последствий, наступивших в ходе страхового случая.

Величина полученной компенсации может изменяться в зависимости от таких факторов:

  • размер причинённого ущерба;
  • страховая стоимость договора;
  • величина указанной суммы;
  • система материального обеспечения полиса.

Важно! Некоторые виды личного страхования подразумевают накопительную систему. Поэтому при наступлении прописанного в договоре случая, компания обязана возместить не только основную сумму, но и проценты, которые начисляются за период действия страхового полиса.

Необходимые документы

Для получения выплат гражданин или его законный представитель должны представить на рассмотрение компании следующие бумаги:
  1. оригиналы договора и страхового полиса;
  2. личные документы;
  3. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Если предметом заключенного договора является медицинское страхование, то, помимо приведенного выше перечня документов, получатель обязан предъявить медицинскую карту, которая является подтверждением страхового случая.

По полисам от несчастных случаев выплаты проводятся на общих основаниях, но застрахованное лицо обязано предъявить письменные доказательства, что имел место именно трагичный случай, а не злой умысел, целью которого является получение страховых выплат.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Формы выплат

Видео (кликните для воспроизведения).

Форма выплат предусматривает наличный или безналичный расчёт, может носить разовый или периодический характер.

Например, при наступлении страхового случая, гражданин получает сумму, прописанную в договоре разовым платежом. Такой порядок обычно применяется в случае смерти застрахованного лица.

По договорам, защищающим от несчастных случаев, выплаты часто производятся аннуитетными платежами с заранее оговоренной периодичностью. Это может быть ежемесячная рента или пенсия, возмещение расходов на реабилитацию, выплата пособия.

Сроки получения возмещения

Обращаться к страховщику за страховым возмещением необходимо сразу после наступления страхового случая.

Согласно договору, если у получателя имеются основания, компания обязана перечислить ему средства в 3-дневный срок. Если сроки получения страхового возмещения истекли, гражданин вправе обратиться в органы исполнительной власти и взыскать положенную сумму в судебном порядке. Веским основанием для таких действий считается отсутствие физической возможности страхователя лично обратиться в компанию.

Внимание! Если получателями страховки являются родственники застрахованного лица, сумма будет поровну разделена между людьми, указанным в договоре.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Страхование квартиры: практичные советы по поводу того, как правильно заключить договор с компанией, чтобы на 100% получить деньги

Неприятности с квартирой, как водится, случаются неожиданно, и чтобы справиться с ними нужны немалые деньги. Если квартира застрахована, деньги на ее ремонт или на покупку нового жилья дает страховая компания. Какие объекты, от каких бед и по каким программам можно защитить с помощью страховки, журнал Metrinfo.Ru уже рассказывал. Однако мало застраховать имущество, гораздо важнее получить возмещение при страховом случае.

Поэтому теперь портал www.metrinfo.ru решил разобраться, как избежать проблем с выплатами.


Сложный выбор

Покупка страхового полиса, особенно «коробочного продукта» — процесс, на первый взгляд, не очень сложный («Страхование квартиры: классика жанра или экспресс-программы. Выбор зависит от ценности имущества, вашего кошелька и …характера»). Однако надо быть уверенным, что компания выполнит свои обязательства перед клиентом. Ведь страховка – это не просто товар, а отложенная услуга.

Начать нужно с выбора страховой компании: «Учитывая, что количество страховщиков на рынке продолжает неуклонно сокращаться и не все компании, уходя, выполняют свои обязательства перед страхователями, к выбору нужно подходить с большой ответственностью», — говорит Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах».

Сами страховщики советуют выбирать крупнейших операторов отрасли (по объемам собранной премии), действующих на рынке не менее 10 лет. «Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков», — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно». «А также обладают большим опытом в страховании и могут предложить оптимальные по соотношению «цена-качество» условия», — добавляет Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие». Крупные компании имеют хорошую агентскую сеть, а значит, договор страхования можно будет заключить с агентом, который подъедет в офис или домой. И к тому же многие лидеры рынка уже давно обзавелись интернет-магазинами.

Однако не достаточно открыть рейтинги и посмотреть, кто там на первом месте. Нужно понять, кто первый именно по страхованию имущества. «Посмотрите, какой вид страхования преобладает в портфеле у компании. Если подавляющую долю занимает автострахование (ОСАГО и КАСКО), то лучше поискать другого страховщика, так как это менее стабильный и более убыточный вид страхования, — советует Александр Блайвас (Росгосстрах), — а у компаний более надежных и обладающих долгосрочными перспективами на рынке автострахование обязательно уравновешивается иными видами страхования с невысокой убыточностью (к ним, кстати, относится и страхование имущества. – От ред.). Также необходимо обратить внимание на соотношение сборов и выплат: если уровень выплат маленький, значит, скорее всего, компания платит неохотно, а если он зашкаливает за 80%, можно предположить, что деньги на выплаты у компании могут скоро закончиться. А еще стоит оценить филиальную сеть компании, так как разветвленная сеть позволяет распределять риски между регионами». «Также не лишним будет узнать были ли страховые случаи по подобным продуктам, как быстро происходило урегулирование убытка, каков был размер выплаты и т.д.», — добавляет Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24».

Читайте так же:  Льготы сельским пенсионерам

Ну а подробную информацию о каждой страховой компании можно найти в авторитетных финансовых изданиях и на сайте Федеральной службы страхового надзора. Кстати, этот орган наблюдает за деятельностью страховщиков, и если какая-то компания несправедливо отказывает в исполнении своих обязательств, именно туда лучше всего направить жалобы до обращения в суд. На практике проверено, что такой подход часто помогает получить выплату.

Выбирая страховщика, обязательно стоит расспросить знакомых, где страховались они, были ли у них выплаты и как урегулировался убыток. Полезно почитать отзывы на тематических сайтах, правда, стоит учитывать, что, во-первых, отзывы ныне часто пишут и по заказу, а во-вторых, люди, которые вовремя получили выплату в полном объеме, вряд ли станут тратить время на положительный отзыв.

Когда же круг страховых компаний выбран, можно переходить к выбору программы страхования. «Стоимость страховки при этом не должна являться определяющим фактором. Наоборот, если компания предлагает тарифы в несколько раз ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам», — предупреждает Артем Искра («Росно»). К тому же за низкой ценой могут скрываться ограниченный набор страховых рисков (например, только пожар и землетрясение, которое в Москве практически не реально) и жесткие условия получения страховой выплаты, например, требование подать заявление о страховом случае в течение суток, когда обычно на это отводится 5-7 дней. Тем не менее стоимость страховки, конечно, важный аргумент, и нередко бывает, что при одинаковом наборе рисков и примерно одинаковых условиях и правилах страхования в одной вполне неплохой компании цена значительно ниже, чем в другой. И потом, кому-то ведь не составит труда выполнить жесткие требования страховщика ради экономии.

«При выборе страховой программы надо понять свои потребности – что больше всего угрожает квартире и, соответственно, от чего надо страховать, а также сколько времени можно потратить на заключение договора страхования. В зависимости от этого делается выбор между экспресс-программой и классическим страхованием», — говорит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ». Квартиры с дорогим ремонтом и ценным имуществом лучше страховать по классическим программам, составляя подробную опись всех ценностей — так защита будет надежнее. И конечно, лучше заключать договор на полную стоимость имущества, иначе выплата, скорее всего, не покроет всего ущерба.

«Нужно обращать внимание и на наполнение того или иного из выбранных рисков и на ограничения в страховом покрытии», — советует Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Например, у одного страховщика в риск «стихийные бедствия» может входить и ураган, и землетрясение, и наводнение, и град, и шквалистый ветер, а у другого лишь землетрясение да цунами. Или в одной компании ущерб, например, от залива будет оплачиваться независимо от того, откуда в помещение проникла вода, а в другой заливом могут считать лишь проникновение воды из поврежденных систем водоснабжения и канализации.


Читаем договор и правила

Даже если программа страхования и стоимость полиса полностью удовлетворяют, не стоит спешить с подписанием договора, не прочтя внимательно всех его пунктов и не изучив правила страхования.

«Внимательно ознакомьтесь с рисками и исключениями из них, с порядком выплат и списком документов, которые необходимо будет собрать, чтобы подтвердить ваш имущественный интерес и наступление страхового случая», — советует Артем Искра («Росно»). Также немаловажны сроки сбора необходимых бумаг, порядок заявления о страховом случае, условия получения выплаты без обращения в компетентные органы (если такая возможность, конечно, предусмотрена). «Вообще, страхователям нужно сформировать четкое представление о своих обязанностях по договору: в какие сроки оплачивать страховую премию, как действовать при наступлении страхового случая, в какие сроки информировать страховую компанию и каковы могут быть последствия неисполнения обязанностей», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Как правило, все нарушения и неисполнение обязанностей чреваты отказом в урегулировании убытка.

Подписывая договор, нужно учитывать, что выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа, поэтому надо выяснить, какой процент амортизации установлен в той или иной страховой компании.

Не стесняйтесь задавать любые вопросы, ведь отвечать на них – работа специалиста страховой компании, и у страхователя не должно остаться никаких сомнений и непонятных ему моментов. «Всегда действует правило: чем большую ясность получаешь на этапе заключения договора, тем меньше проблем возникнет при урегулировании убытков», — утверждает Александр Блайвас (Росгосстрах).

Всегда стоит проверять правильность написания личных данных в договоре и полисе страхования – ФИО, серии и номера паспорта, адреса, где находится страхуемое имущество, и т.д. «И не надо забывать, что все существенные условия страхования должны быть прописаны и в полисе (если таковой выдается с договором или вместо него), в этом документе обязательно перечисляются объекты страхования, риски, от которых они застрахованы, а если есть исключения из покрытия, они должны быть выделены в отдельный раздел и понятны страхователю», — говорит Александр Блайвас.


Справедливые отказы

Очевидно, что договор страхования заключается с целью получения страховой выплаты, если вдруг произойдет несчастье. Однако иногда отказы в выплате вполне справедливы.

«Самая распространенная причина отказа — возникновение ущерба по причинам иным, чем страховой случай. Например, причиной залива может быть авария коммуникаций – это страховой случай, а может быть и просто незакрытый кран, что в большинстве компаний не страховой случай», — рассказывает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Так что надо читать внимательнее правила.

Читайте так же:  Компенсация материального ущерба

Страхователю иногда кажется, что выплата меньше полагающейся. Такое часто происходит, если есть франшиза или имущество страховалось не на полную стоимость, либо страхователь не разобрался с порядком выплаты. «Надо понимать, что всю страховую сумму, указанную в полисе, можно получить, только если застрахованное имущество было полностью уничтожено, либо утрачено. А в случае частичного повреждения имущества оплачиваются все фактические расходы на его восстановление, размер которых рассчитывается на дату страхового случая чаще на основании среднерыночных цен на строительные материалы и их доставку, расценок на работы и т.п.», — говорит Артем Искра («Росно»).

А еще страховая выплата зависит от условий ее возмещения: «В страховом продукте может быть как «пропорциональная система» выплат, так и «система первого риска», — напоминает Татьяна Ходеева (ОАО «АльфаСтрахование»). При первом варианте возмещение убытков производится по каждому страховому случаю в пропорции соотношения страховой суммы и стоимости имущества, и если квартира была застрахована не на полную стоимость, то и выплата будет неполной. А при втором варианте страховое возмещение определяется без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, но только при первом страховом случае, а затем полис может вовсе прекратить свое действие.

На размер выплаты влияет и такое условие, как «агрегатная (уменьшаемая)/ неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма». Если страховая сумма агрегатная, она начнет таять с каждым страховым случаем, так как из нее будет вычитаться размер убытка, и последующая выплата может быть совсем маленькой.


Возмещенные убытки

Если страхователь все делает правильно, в соответствии с договором, то выплату он, как правило, получает без проблем. И порой она немаленькая. «Например, наша компания выплатила 8 млн руб. страхователю из Санкт-Петербурга, квартира которого пострадала от пожара (из-за короткого замыкания электропроводки). При этом общая страховая сумма по договору составляла более 180 млн руб. по конструктивным элементам и 90 млн руб. по отделке, а полис с такими лимитами обошелся страхователю в 450 тыс. руб.», — рассказывает Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Однако, по мнению большинства экспертов, основная беда городских квартир – залив. «Нами было выплачено возмещение при заливе из верхней квартиры. В результате воздействия воды пострадали навесные потолки, обои и стены на площади примерно 5 кв.м. Выплата составила порядка 100 000 руб.», — рассказывает Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

И еще один «заливный» пример: «По программе «Комфорт Город» была застрахована внутренняя отделка квартиры площадью 53,7 кв. метров на страховую сумму 1 млн рублей. Страховая премия составила 5200 рублей. В результате залива (из стояков технического этажа) были повреждены паркетные полы, потолок и обои в 2 комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 рублей, в том числе 136 826 рублей на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 рублей на материалы», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А чуть меньшую сумму – 240 тыс. руб. составила выплата по причине аварии отопительной системы. В этом случае, как сообщает Олег Тырнов («Брокер 24»), квартира (отделка, инженерное оборудование и имущество) была застрахована на 2,5 млн руб., а полис стоил около 12 тыс. руб.


Резюме портала www.metrinfo.ru

Купить страховой полис, защищающий квартиру от всевозможных бед, от пожара до наводнения, очень просто, а вот получить своевременно выплату в полном объеме – задача посложнее. Чтобы не было проблем со страховым возмещением, надо выбрать правильную страховую компанию и оптимальную для себя программу. Внимательно изучив набор рисков и исключения из них. В обязательном порядке следует прочитать договор и правила страхования и всегда выполнять свои договорные обязанности. Тогда вероятность проблем с выплатой будет минимальной и не будет никаких финансовых проблем.

Наши предыдущие статьи по страхованию:

Надо обменять квартиру? Узнай как! Найдите выгодный вариант.

Загородный дом: как получить страховую выплату. Заповедь для пользователя: не покупаться на дешевый тариф, говорить только правду, следовать инструкции. Компенсация может составить и 20 млн рублей

Как уберечь свой дом от пожаров, потопов, стихийных бедствий, а также от противоправных действий очень нехороших третьих лиц — ответ известен. Нужно купить страховку. Однако это еще полдела. Не дай бог, произошел страховой случай, надо суметь получить компенсацию. Это целая наука, о которой мы сегодня и поговорим.

На пути к выплате
Чтобы без проблем получить страховую выплату, прежде всего, необходимо внимательно ознакомиться с договором и правилами страхования еще до подписания документов. Там подробно излагается все, что относится к страховым случаям, а что нет, а также дается определение всех страховых событий: наводнения, урагана, противоправных действий третьих лиц и т.п. Страхователь может подразумевать под событием что-то свое, а страховая компания – нечто другое.

Например, для обычного обывателя затопление – это вода, появившаяся посреди комнаты, а для страховщика затоплением может быть лишь лужа, образовавшаяся в результате аварии водопровода или канализации, а не во время ливня, когда вода проникла в помещение через незакрытые окна или прохудившуюся крышу. Точно так же и с ветром: «Страховая компания может отказать в выплате, когда сила ветра ниже указанной в правилах страхования. Подразумевается, что если дом пострадал при не такой уж значительной скорости ветра, то, возможно, при его строительстве не учтены какие-то важные моменты», — объясняет Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Также в правилах страхования указываются исключения из страхового покрытия и события, которые позволяют страховым компаниям отказать в выплате. Например, при стандартном наборе рисков не возмещается ущерб, причиненный недвижимости и имуществу в случае военных действий или террористических актов, а также по умыслу и вине страхователя, скажем, когда он не выключил утюг или оставил на кухне непогашенную сигарету либо специально поджег дом.

Читайте так же:  Как получают пособия на детей ип

Ну а если при чтении правил страхования что-то остается непонятным, нужно, не стесняясь, задавать все интересующие вопросы специалистам страховщика. Причем вежливые, полные и грамотные ответы – дополнительный стимул выбрать именно эту страховую компанию.

Переходя же к процессу страхования и расчету тарифа, нужно внимательно проследить за тем, чтобы страховщик указал в полисе все страхуемое имущество, либо к полису должен быть приложен отдельный перечень застрахованного имущества с подробным описанием объектов (там, где возможно, лучше указывать и марку, и модель). Когда проводится осмотр недвижимости, важно проследить, чтобы к акту осмотра были приложены сделанные фотографии, а в самом акте не было ошибок, например, если перекрытия бетонные, а представитель страховщика укажет, что деревянные, его нужно поправить, ведь это не только увеличит тариф, но и может привести к отказу в выплате, так как одно из обязательных условий страхования – отсутствие ложных сведений. Именно поэтому не стоит обманывать страховые компании: «На все вопросы необходимо отвечать исключительно правду, даже если при этом страхователь лишается какой-либо скидки», — советует Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие», ведь выплата важнее скидки.

Заключив договор страхования, нужно четко исполнять свои обязанности, оговоренные в правилах. Например, сообщать в страховую компанию сведения об изменениях в составе или характеристиках застрахованного имущества и своевременно оплачивать страховые взносы, если оплата производится в рассрочку.

А если произошло событие, которое может быть отнесено к страховым случаям, в первую очередь надо принять доступные и разумные меры по уменьшению ущерба, а потом необходимо вновь обратиться к правилам страхования, где подробно описан весь порядок действий. «По условиям большинства компаний сначала требуется незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая страховщику. Это можно сделать по телефону, по факсу либо иным доступным способом», — рассказывает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании Zurich. В компании подскажут, в какую службу нужно обратиться и какие собрать документы (впрочем, все это указывается еще и в правилах страхования). Так, при пожаре это орган Государственного пожарного надзора, при противоправных действиях третьих лиц и кражах – полиция, при авариях — аварийные службы и жилищно-эксплуатационные организации.

Стоит еще отметить, что, выбирая страховую компанию для защиты своего имущества, нужно внимательно изучить ее рейтинги и почитать отзывы других страхователей на профильных сайтах. А еще важно сравнить цены, учитывая, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках. «Когда одна страховая компания предлагает застраховать дом по ценам намного ниже среднерыночных, то нужно насторожиться, поскольку, скорее всего, она не планирует выплачивать возмещения или убрала из покрытия наиболее вероятные риски или поставила очень большую франшизу», — предупреждает Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ». Таким образом, всегда надо понимать, почему стоимость полиса ниже, чем у конкурентов, и экономить только в том случае, если предложенные условия по низкой цене полностью подходят, а репутация страховщика довольно высокая.

Примеры из страховой практики
Крупные страховые компании, существующие на рынке долгое время и пользующиеся уважением, не отказывают в возмещении убытка без веских на то причин, а вот выплаты порой делают очень существенные, которые покрывают все потери страхователя.

Были серьезные пожары и в истории СК «Альянс», причем последствия одного из них даже стали самым крупным убытком в этом году: «Этот случай произошел в феврале: сгорел коттедж в Одинцовском районе Московской области. Причина пожара весьма распространенная — короткое замыкание электропроводки. Страхователь находился в доме, ужинал с семьей и все равно не смог потушить пожар собственными силами. Сумма страховой выплаты составила порядка 20 млн руб., причем компания не только возместила прямой ущерб имуществу, но и в соответствии с договором компенсировала расходы на разбор и вывоз мусора с территории дома, где случился пожар», — рассказывает Артем Искра.

Видео (кликните для воспроизведения).

Встречаются в практике страховщиков и поджоги. «Так, в конце декабря 2010 года наш клиент пострадал от злоумышленников, которые подожгли его загородный дом в Ленинградской области стоимостью 8,7 млн руб. В результате пожара были уничтожены не только само здание и имущество в нем, но даже уличные фонари. В первом квартале этого года клиент получил выплату 7,38 млн рублей. При этом стоимость полиса составляла 80 тыс. руб.», — сообщает Елена Родюкова (группа «Ренессанс страхование»).

Источники


  1. Краткий курс по теории государства и права. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. — 140 c.

  2. Фаградянц, И. Немецко — русский словарь — справочник. Переписка с официальными лицами и учреждениями: структура письма, образцы обращений, примеры писем; М.: ЭТС & Polyglossum, 2011. — 208 c.

  3. Мачин, И. Ф. История политических и правовых учений. Учебное пособие для прикладного бакалавриата / И.Ф. Мачин. — М.: Юрайт, 2016. — 220 c.
  4. Теория государства и права. — М.: Форум, Инфра-М, 2008. — 624 c.
  5. Горшенева, И.А. Теория государства и права. Гриф МВД РФ / И.А. Горшенева. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 910 c.
Выплаты по имущественному страхованию
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here