Возврат страховки по кредиту

Сегодня мы предлагаем ознакомиться с информацией на тему: "Возврат страховки по кредиту" от профессионалов понятным языком для людей.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Сегодня, оформляя кредит, граждане сталкиваются с предложением о страховании. Хорошо, если менеджеры спрашивают согласия у физлица на оформление страховки. А бывают случаи, когда менеджеры по умолчанию включают в кредит цену полиса. Для просмотра процесса возврата страховки по определенным банкам и случаям, мы посвятили отдельный раздел: https://yurfor.ru/tag/strahovka-po-kreditu

Практика говорит о том, что многие граждане, соглашаясь на оформление страховки, просто не знают – нужна она им или нет. Ко многим только после получения кредита с приплюсованной к нему страховкой приходит понимание, что эта услуга лишняя. Те, кто это четко осознал, задаются вопросом: «Возможно ли отказаться от страховки тогда, когда уже произошло получение кредита?».

Что говорится в законе о страховании?

Раньше, если гражданин при оформлении займа давал свое согласие на оформление страховки, обратный ход не предусматривался. А тот, кто пытался сделать шаг назад, от представителей банка получал отказ. Менеджеры свою позицию объясняли так: заявление подписано на добровольных началах, поэтому никаких отступных действий быть не может.

Раньше этот проблемный вопрос многие граждане решали только через суд. Однако некоторые банковские учреждения все же позволяли своим клиентам вернуть страховку. Хотя такие ситуации были скорее исключением из правил.

По причине частых судебных разбирательств, 1 июня 2016 года Банк России, который регулирует не только финансовый, но и страховой рынок, объявил о возможности вернуть средства, уплаченные ранее за страховку. Тогда даже был введен пятидневный так называемый «срок охлаждения», в течение которого гражданин мог передумать и отказаться от недавно оформленной страховки.

С текущего 2018 года «период охлаждения» увеличился, и составляет уже 14 дней. Деньги, оплаченные за страховку, возвращаются, согласно действующим правилам, в течение 10-дневного периода.

Какие именно виды страховок возможно вернуть в 2018 году?

Сфера кредитования подразумевает не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг. Обязательные страховые услуги являются спутниками залоговых кредитов. В данном случае подразумевается:

  • КАСКО. Гражданина, оформляющего автокредит, банк имеет полное право заставить застраховать транспорт. В этом случае машина остается в залоге, а банк параллельно страхует еще и свои финансовые риски.
  • Страхование недвижимого имущества. Это страхование актуально для недвижимости, которая остается в залоге. Страхуя недвижимость, банк защищает обеспечение.

Все иные виды допуслуг, которые зачастую сопутствуют оформление кредитного соглашения, считаются добровольными. Поэтому возвратить сегодня получится страхование по банковским кредитным карточкам, товарным кредитам и иным программам.

То есть, вернуть страховку сегодня возможно, если:

  • имело место страхование жизни заемщика;
  • был оформлен полис на случай потери рабочего места либо сокращения;
  • имело место титульное страхование, которое актуально при получении ипотеки;
  • имело место страхование финрисков;
  • страховалось имущество (этот вид страхования сегодня часто навязывается банками).

Законным ли является страхование по займу? Да. Эта дополнительная услуга, которую предлагают менеджеры в момент подписания займополучателем кредитного соглашения. Если она не считается обязательной, кредитополучатель имеет право не оформлять ее. Если же не приобрести обязательный полис, кредитные деньги не будут выданы. Предлагая страхование, банковское учреждение не нарушает никаких законов. Ниже проанализируем, как можно отказаться от страховки по займу после того, как заемные денежные средства были уже получены.

Как происходит возврат страховки в течение первых 14 суток?

В суд обращаться в данном случае не нужно. Если вложиться в отведенный 14-дневный срок, который Центробанк РФ называет «периодом охлаждением», никаких проблем не возникнет.

Пошаговая инструкция возврата ранее уплаченной страховки выглядит так:

  1. Принимается взвешенное решение о возврате (нужно вложиться в 14-дневный период, начинается который с даты, когда соглашение на страхование было подписано).
  2. Представителям страховой компании передается заявление об отказе от соглашения добровольного страхования. Страховщик обязан вернуть оплаченные за эту услугу средства (именно к страховщику следует обращаться, а не к представителям банка).
  3. На протяжении 10-дневного срока произойдет возврат уплаченных ранее гражданином средств за невостребованную услугу.

Так как инструкция по возврату оплаченной ранее страховки не регламентирована, есть вероятность того, что некоторые банки позволят через свои представительства совершать данную операцию.

Если же через банк вернуть страховку не получается, а страховая компания находится далеко от того населенного пункта, где живет гражданин, заявление страховщику следует отправить заказным письмом.

Тонкости в законе о возврате

Коллективные договоры новым законом не затрагиваются. Законодательные нормы касаются только случаев, когда физлицо заключает соглашение со страховой фирмой. Поэтому, если банк продал свою услугу в рамках коллективного соглашения, возвратить средства по такой страховке в течение двух недель не получится. Упоминаемый вид страхования практикует банк ВТБ.

Возврат страховки после 14 дней при условии, что кредитный долг не погашен

Если прошло больше 14 дней с момента оформления кредита и подписания страхового соглашения, не стоит торопиться с обращением в суд. Некоторые банки, желая повысить лояльность клиентов, возвращают страховку и после 14 дней с момента подписания кредитного и страхового соглашения. Так поступает Хоум Кредит Банк, Сбербанк и ВТБ. Но к сожалению, не все банки настолько лояльны к потребителям своим услуг.

Как вернуть страховку при погашении кредита, которое состоялось досрочно?

Так как полис изначально рассчитывался на весь срок действия кредита, возвратить часть уплаченной, но невостребованной суммы возможно. Рассмотрим пример. Гражданин взял кредит на 2 года, оплатив при его оформлении страховку в 50 000 рублей. Так как кредит он закрыл ровно через год и услуги страхования уже стали неактуальными, ему полагается возврат 25 000 рублей.

[3]

В этом случае, чтобы вернуть уплаченную часть страховки, придется пожаловать в банковское учреждение. Заявление на возврат страховки следует писать в тот же день, когда будет писаться заявление о досрочном закрытии кредитного долга. После этого банк направит заемщика в страховую компанию.

Возвратить уплаченную за страховку сумму самому или при помощи юристов?

На возврат страховки закон отводит ровно 14 дней. Если в рамках этого периода действовать, помощь юриста не понадобиться. Но если кредитное соглашение еще действует, и с момента его заключения прошло много времени, вопрос возврата страховки требует помощи юристов.

Совет: как покупать в кредит либо в рассрочку и не платить за оформление страховки?

Все знают, что именно потребительские кредиты сопровождаются навязыванием страховки. До недавнего времени, чтобы купить холодильник, обязательно нужно было оплатить страховку.

Читайте так же:  Пособия и выплаты в костроме

Но теперь появился метод совершения покупок в рассрочку без переплаты за страховку. Для этого нужно просто иметь карту рассрочки, с которой можно пожаловать в магазин, выбрать вещь и на кассе оплатить покупку этой картой. В таком случае цена товара делится на несколько платежей. Покупатель ежемесячно вносит определенный платеж на эту карту. Данный финансовый инструмент бесплатный и не подразумевает никаких дополнительных услуг.

Как вернуть страховку по кредиту?

Граждане, которые оформили кредит, в большинстве случаев, были вынуждены оформить и «необязательное» страхование жизни. Говорить о том, что страховка – это дело добровольное и никак не влияющее на процесс получения кредита, а тем более убеждать кого-либо в этом мы конечно же не будем. Мы сами прекрасно знаем, что страховка при оформлении кредита навязывается всем «поголовно» и лишь единицам удается избежать участи «быть застрахованным».

Навязали страховку по кредиту – как вернуть?

Первое, что приходит на ум большинства граждан, оформивших кредит с дорогой страховкой, это вопрос о том: «можно ли отказаться от заключенного договора страхования и вернуть потраченные деньги?». И за получением ответа на данный вопрос, большинство из нас отправляются на просторы интернета, изучать информацию. Это совершенно естественная и правильная реакция граждан, проблема тут может крыться только в том, что в интернете можно найти как полезную, так и бесполезную, или откровенно «вредную» информацию.

Так вот, в вопросе возврата страховки многие граждане пытаются получить нужную информацию на информационных порталах страховых компаний или банков, что представляется многими, как наиболее правильным путем. Однако, мы вынуждены будем Вас разочаровать, дело в том, что данные организации как раз не заинтересованы в том, чтобы Вы отказывались от страховок. Они всеми силами будут стараться Вас отговорить, или направить по ложному пути процесса отказа от заключенного договора страхования.

Следует помнить, что банки и страховые компании, подконтрольны ЦБРФ и должны выполнять все указания регулятора. «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает так называемый «период охлаждения», который в настоящее время составляет 14 календарных дней. Вам необходимо уложиться в эти 14 календарных дней и уведомить страховую компанию и/или банк о своем желании отказаться от заключенного договора страхования.

Как банки и страховые компании препятствуют законному праву граждан на отказ от страховки?

  • умалчивают о самой возможности отказа от страховки;
  • откровенно обманывают, устно предоставляя клиенту ложные заверения и инструкции о том, как и когда следует отказываться от страховки (например, случай из нашей практики: клиенту сказали в банке, что от страховки можно будет отказаться, но только лишь после первого платежа по кредиту, т.е. через 30 дней);
  • запугивают невыгодными условиями, плохой кредитной историей и т.д.
  • устанавливают сложные и запутанные процедуры отказа от страховки;
  • необоснованно запрашивают дополнительные документы, якобы необходимые для рассмотрения вопроса об отказе от заключенного договора страхования;
  • указывают на необходимость предоставления заявления об отказе установленного образца, который был утвержден внутренним регламентом страховой компании (следует внимательно читать фразы, которые могут быть прописаны в данных «установленных образцах заявлений», да бы не согласиться на невыгодные условия прекращения договора страхования).

Как вернуть банковскую страховку?

Отметим сразу, что можно вернуть практически любую банковскую страховку. Исключения могут составлять лишь страховки не подпадающие под действие указания ЦБРФ N 3854, например, такие как, страховки граждан, выезжающих за границу.

Хотя многие банки, с целью обхода Указания Банка России, стали выдумывать другие способы законно «обобрать» заемщика и внедрили следующие механизмы:

  • вынуждают клиентов присоединяться к страховкам, заключенным в рамках коллективных договоров страхования — о том как отказаться от подобных договоров страхования, и вернуть деньги рассказано тут;
  • навязывают другие услуги и продукты по завышенной стоимости при оформлении кредита, например: «продают» разного рода сертификаты «помощь юриста», «помощь на дороге» и т.д.

Для возврата страховки, необходимо обратиться в банк, или страховую компанию с письменным заявлением на отказ от страховки. Форма и содержание данного заявления может отличаться как по содержанию, так и по форме, в зависимости от вида страховки и особенностей требований страховой компании.

Возврат страховки в течении 14 дней

Указание ЦБРФ N 3854 с дополнениями и изменениями устанавливает четырнадцатидневный срок, в течении которого, человек может передумать и отказаться от заключенного договора страхования, данный срок именуется «периодом охлаждения».

После заключения договора страхования/получения кредита в банке, в первые 14 дней нужно написать и направить в Страховую компанию, или Банк (в зависимости от типа страховки), заявление на отказ. К данному заявлению желательно добавить копии документов, подтверждающих сведения отраженные в этом заявлении: копию договора страхования/страхового полиса, копию паспорта 2-3 стр. + стр. с действующей регистрацией, копию платежного поручения на перевод средств в счет оплаты страховой премии.

Как уже отмечалась ранее, разные страховые компании используют разные формы заявлений на отказ от страховки, поэтому, чтобы не запутаться и предоставить правильный комплект документов в страховую компанию, не лишним будет проконсультироваться со специалистом, тем более, что сделать это можно совершенно бесплатно.

Возврат страховки после 14 дней

По тем или иным причинам, не все граждане владели нужной информацией и не воспользовались своим правом на отказ от страховки в первые 14 дней. В некоторых случаях отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию с комиссией возможно и по истечении 14-и дневного срока, ниже мы поговорим о возможных вариантах действий.

Во-первых. При досрочном погашении кредита, отпадает и необходимость страховать риски неплатежа по кредиту, что естественно может являться основанием на досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии (пропорционально сроку действия страхового полиса). Проблема в данном варианте может заключаться в том, что банки, совместно со страховыми компаниями, отдельно прописывают не возможность возврата уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования. Это делается по одной простой причине. Банки, «продающие» страховку при получении кредита, зарабатывают по средствам получения агентского вознаграждения от страховой компании, доля которого может составлять 80-90% от всей стоимости полиса. Таким образом, страховая компания не может вернуть даже часть страховой премии, т.к. окажется в убытке. Большинство договоров страхования не являются зависимыми от наличия задолженности по кредиту, т.е. страхуют, например, жизнь заемщика и страховая сумма по подобным полюсам ни как ни увязана с остатком задолженности по кредиту. Кредит и страховка, как бы существуют независимо друг от друга.

Читайте так же:  Пособия и выплаты в магадане

Но бывают и исключения, некоторые договора страхования, предусматривают возможность получения Страховщиком части уплаченной страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования. Поэтому внимательно изучите договор страхования – возможно, такая возможность будет Вам доступна.

Во-вторых. Если Вы спохватились достаточно оперативно, т.е. от момента заключения договора страхования прошло не так много времени. Можно постараться найти транспортную компанию, которая согласиться принять у Вас документы на отказ от страховки и возврат страховой премии «задним числом». Следует помнить, что датой уведомления страховой компании о своем намерении отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию, как раз и является дата отправки документов почтовой службой (любой, а не обязательно Почтой России).

В-третьих. Некоторые договора страхования устанавливают иной, более длительный «период охлаждения», в течении которого, можно вернуть страховую премию. Необходимо внимательно изучить договор страхования/страховой полис и иные связанные со страховкой документы.
Ниже, мы представляем Вашему вниманию пример подобного полиса, в котором «период охлаждения» составляет 2-а месяца.

Подведём итоги. Вопрос о том: «как вернуть навязанную страховку по кредиту» не имеет однозначного универсального ответа, т.к. разные банки и страховые компании устанавливают свои процедуры отказа от страховки, которые, в большинстве случаев, желательно учитывать.

Желательно воспользоваться консультацией профильных специалистов, чтобы избежать возможных сложностей, которые могут сопутствовать процессу возврата страховой премии.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Читайте так же:  Как получить квоту на бесплатную операцию в рамках вмп

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Видео (кликните для воспроизведения).

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

[1]

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

[2]

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Читайте так же:  Как оспорить отказ работодателя в выплате выходного пособия при сокращении

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

[1]

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

4 простых шага для возврата страховки по кредиту

Большинство клиентов банков, обращающихся за кредитом, сталкивались с активным навязыванием страховки со стороны менеджера банка. Чаще всего банки отказывают в выдаче кредита тем клиентам, которые не желают оформлять полис, или значительно повышают процентную ставку, что заставляет пойти на поводу у менеджера и оформить страховку. Как вернуть страховку по кредиту и возможно ли это?

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Когда клиент обращается в кредитную организацию с целью взять заем, банки зачастую навязывают приобретение страхового полиса. Таким образом банки не только страхуют свои риски, но и получают комиссионные выплаты от страховых компаний. В таком случае страхование возможности невыплаты кредита ложится на плечи самого заемщика.

Возможны варианты, когда страховка кредита будет полезной и для банка, и для клиента, но далеко не во всех случаях.

Кредитное страхование бывает нескольких видов, банки предлагают страховать такие риски.

  1. Наступления смерти или потери трудоспособности.
  2. Потери работы.
  3. Ответственности за невозврат кредита.
  4. Страхование имущества, которое выступает обеспечением кредита.

Обязательное и добровольное страхование

Как правило, клиенты банков не хотят добавлять к кредиту еще и полис, так как он увеличивает суммы ежемесячных платежей. Тем не менее, условия, предъявляемые банком для кредитования, включают в себя определенные виды страхования.

Федеральным законодательством установлены обязательные типы страхования.

  1. Страхование недвижимости, заложенной при ипотеке от полной утраты или порчи, – на основании Федерального закона об ипотеке.
  2. ОСАГО при автокредите в соответствии со статьей 935 ГК РФ.

Тем не менее, банки идут на юридические хитрости и делают кредитное предложение, не включающее в себя страхование, на невыгодных условиях, повышая процентную ставку или уменьшая одобренную сумму. А порой и вовсе не одобряют кредит, но доказать, что банк отказал из-за нежелания страховаться, крайне затруднительно.

Какие страховки подлежат возврату, а какие – нет

Заемщики тоже вольны пойти на хитрость и избавить себя от услуг страховой компании уже сразу после того, как банк выдаст кредит. Для определенных видов страхования это предусмотрено законом: как минимум в течение 14 дней клиент имеет право прекратить действие страхового договора, а в некоторых страховых организациях предоставляется больший срок. Это определяется правилами конкретной компании.

Список страховок с периодом охлаждения включает страхование:

  • финансовых рисков;
  • имущества;
  • от несчастных случаев;
  • от болезней;
  • жизни;
  • ответственности за причинение вреда чужому имуществу;
  • от потери работы.

Как правило, такие страховки совершенно бесполезны для клиента, так как выплаты по ним крайне сложно получить. Например, при сокращении на работе клиент теряет возможность обслуживать кредит, но практика такова, что в 90 % случаев работодатель не сокращает сотрудника, а заставляет его уволиться по собственному желанию, угрожая увольнением по статье.

Таким образом работодатель избавляет себя от необходимости платить компенсацию сотруднику. Для страховой компании это удобно: ей не придется платить за потерю работы, так как формально клиент уволился сам.

При приобретении автомобиля в кредит, банк может всячески навязывать полис КАСКО, и движет им не только желание получить комиссию от страховой компании, но и желание снизить риски от угона транспортного средства или его порчи, ведь оно выступает в качестве залога. Но по закону КАСКО не входит в список видов обязательного страхования.

Что такое период охлаждения

Период охлаждения составляет 14 дней, в течение этого времени клиент обладает правом расторгнуть договор и получить возврат всех денег. Право на возврат средств остается до того момента, пока не наступил описанный в полисе страховой случай. Возможность вернуть деньги есть в том случае, если не наступили события страхового случая. Указ ЦБ РФ о праве расторжения договора в течение 14 дней затрагивает только физических лиц.

Читайте так же:  Оформление справки о неполучении единовременного пособия на ребенка

В список исключений входят:

  • полисы ДМС для иностранных граждан, которые работают в России;
  • медицинское страхование за границей;
  • профессиональные страховки.

Как вернуть страховку по кредиту – порядок действий

  1. Для начала надо составить заявление. Подготовьте документ на возврат денежных средств и отдайте его менеджеру в точке обслуживания страховой компании. Отсканируйте и распечатайте копию, таким образом одно останется у вас с визой и печатью, свидетельствующие о получении.
  2. Приложите к заявлению ксерокопию паспорта, полиса и документы, свидетельствующие об оплате. Если планируете вернуть деньги за ОСАГО, то приложите копию договора о купле-продаже автомобиля.
  3. Если справились с кредитом в досрочно, следует приложить банковскую справку о погашении либо квитанции.
  4. Ожидание решения. Если все документы заполнены правильно, то страховая организация осуществит возврат денег в течении двух недель.

Особенности возвращения страховки при досрочном погашении кредита

В ситуациях совместного оформления кредита со страховкой и выплаты кредита досрочно допускается возврат части уже заплаченных денег страховой компании. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении можно оформить вслед за окончательным платежом банку.

Когда кредит уже оплачен, необходимо сразу пойти в офис страховщика и предоставить следующие документы:

  • заявление о досрочном прекращении страхового договора с указанием реквизитов для возврата средств;
  • копию паспорта;
  • документы, свидетельствующие о полной оплате кредита;
  • копию заключенного договора с банком.

Даже если страховку оформлял банковский служащий в точке обслуживания банка, обращаться надо именно в страховую компанию, в которой вас застраховали.

Сегодня большинство банков стараются навязать специальную программу страхования кредита, которую осуществляет банк самостоятельно, без страховой компании. По сути это даже не страховка, а плата комиссии банку.

Это достаточно сложный случай, банк откажет в возврате денег, да и судебная практика складывается в пользу банкиров, так как клиент сам согласился подписать договор, где описаны различные дополняющие услуги с указанной ценой за них, именуемые страховыми платежами. В таких случаях лучше обращаться к юристу и подавать исковое заявление в судебный орган по месту прописки.

Впрочем, некоторые кредитные организации лояльнее относятся к своим клиентам и в договорах прописывают, что средства за дополнительные услуги подлежат возврату, при условии досрочного погашения платежа.

К примеру, Сбербанк выплачивает остаток средств, которые клиент должен был бы заплатить по программе страхования, если бы обслуживал кредит по графику, а не заплатил досрочно. Такие же условия на возврат страховки при досрочном погашении кредита есть в некоторых других крупных банках.

Что делать, если банк отказал в возврате денег

В подавляющем количестве прецедентов банк отказывается возвращать деньги, которые уже уплачены по программе страхования, так как такая возможность не прописана в кредитном договоре. И его действия укладываются в правовую норму, он действует на основании 953-й статьи Гражданского кодекса.

Полезные советы

  1. Если банк очень активно навязывает страховку и получение кредита без нее невозможно на приемлемых условиях, то поищите другие банки. Если же хотите взять кредит именно в этой кредитной организации, то можете согласиться оформить страховку, но сразу после получения кредита отказаться от нее. В этом вам поможет 14-дневный период охлаждения.
  2. Внимательно читайте договор. Важно знать, страхуетесь вы в страховой компании или подписываетесь на дополнительную услугу банка. Шансов вернуть деньги по суду, если они оплачивались за программу страхования, нет, если таковое не предусмотрено договором, а вот шанс расторжения договора с страховой компанией – присутствует. Кроме того, важно знать, что период охлаждения распространяется только на отношения страхователя и страховой компании, но никак не на программу страхования от банка.
  3. Если период охлаждения прошел, то поищите в договоре иные основания для возврата средств. Дело в том, что законом установлен минимальный срок в виде 14 дней, но многие организации прописывают в договорах большие сроки: бывают 21- и даже 30-дневные периоды охлаждения. Важный пункт в договоре с кредитной организацией – правила возврата денег при досрочном погашении кредита за услугу программы страхования. К сожалению, закон в этом вопросе полностью поддерживает кредитные организации. Если договором не предусмотрена возможность возврата средств, то и платить банк не будет.
  4. Если подписали договор и только после поняли, что страховка обходится слишком дорого, то обращайте в Роспотребнадзор. Возможно, что в ходе проверки они увидят факты нарушения прав потребителя и тогда станет понятно, можно ли вернуть страховку по кредиту.
  5. Если вы хотите оформить страховку и действительно видите риски, то оформляйте ее без посредников в виде банков или других агентов. В своем офисе страховщик предложит самые выгодные условия, так как будет освобожден от агентских или партнерских выплат.

Заключение

Перед тем как подписывать кредитный договор, внимательно читайте приложенные к нему договоры страхования. Если банковский менеджер пытается вовлечь вас в программу страхования, то поинтересуйтесь, возможен ли по этой программе возврат денег, если кредит закроете досрочно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Помните о том, что обязательное страхование при кредите включает в себя только ОСАГО при покупке машины в кредит и недвижимости при ипотечном страховании, все остальные навязываемые услуги носят сугубо добровольный характер.

Источники


  1. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации. Учебник; ТК Велби, Проспект — М., 2016. — 208 c.

  2. Кабинет для девочки. Объемная аппликация. — М.: Проф-Пресс, 2014. — 10 c.

  3. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.
  4. Чашин А. Н. Квалификационный экзамен на адвоката; Дело и сервис — М., 2010. — 544 c.
  5. Мельниченко Р. Г. Адвокатская деятельность. Универсальные правила успеха; Центрполиграф — М., 2013. — 216 c.
Возврат страховки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here